¿Qué es la cláusula de indisputabilidad en los seguros de vida?

indisputabilidad

La cláusula de indisputabilidad o de incontestabilidad es una de las características propias de los seguros de vida, y está recogida en el Artículo 89 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguros (LCS). Según esta cláusula de indisputabilidad, el asegurador no puede impugnar el contrato de seguro una vez transcurrido el plazo de un año desde la fecha de la conclusión -o en un plazo más breve si así lo acuerdas las dos partes-, a no ser que el asegurado haya actuado con dolo y haya intentado, deliberadamente y a sabiendas, estafar o defraudar al seguro.

Concretamente, la LCS dice que se entiende por cláusula de indisputabilidad  aquella “por la que el asegurador, de modo inmediato o transcurrido un cierto período de tiempo, renuncia a discutir los efectos perjudiciales para el beneficiario por las inexactitudes en las que haya podido incurrir el tomador del seguro a la hora de efectuar la declaración del riesgo”. Fue una sentencia de la Audiencia Provincial fue la que, en un intento por aclarar esta cuestión, dictó que la propia Ley impone la eficacia de la cláusula de indisputabilidad o incontestabilidad al transcurrir el plazo de un año a contar desde la fecha de conclusión del contrato de seguro sobre la vida o transcurrido un plazo más breve que se hubiere fijado en la póliza, que tan solo no desplegará su eficacia en el caso de que el tomador del seguro haya infringido su deber de declaración del riesgo con dolo (al que debe equipararse la culpa grave).

Es decir, que si la declaración efectuada por el tomador en el cuestionario de adhesión al seguro contiene inexactitudes y el tomador las ha incluido a sabiendas de que lo eran, el asegurador puede impugnar el contrato y, en caso de siniestro, no pagar la indemnización. Las inexactitudes pueden ser de edad (indicar menos edad de la real) o de enfermedades (no informar sobre una enfermedad grave, por ejemplo), entre otras.

En cualquier caso, la falta de exactitud en estas declaraciones han de ser consideradas mala fe o dolo y deben ser probadas por el asegurador. Además, deberá encontrarse relación causa efecto entre la declaración inexacta y el siniestro, y es el asegurador quien deben acreditar la concurrencia de dolo del asegurado o tomador en la declaración de riesgo.

En el caso de que la indicación de edad del asegurado sea inexacta, el contrato solo puede ser impugnado si la verdadera edad estuviera por encima de los límites establecidos por el asegurador para la celebración del contrato de seguro de vida. Sin embargo, en caso de que la declaración inexacta de edad estuviera dentro de los límites establecidos y la prima que hubiera pagado el asegurado fuera inferior a la que corresponde, lo que ocurriría es que la prestación ofrecida por el seguro se reducirían proporcionalmente.

 

About Eva María Rodríguez

Redactora web especializada en temas de economía, marketing y negocios, entre otros temas

This entry was posted in El Consultorio de Seguros, Seguros de vida and tagged , . Bookmark the permalink.

4 Responses to ¿Qué es la cláusula de indisputabilidad en los seguros de vida?

  1. Pingback: 5 mitos relacionados con los seguros de vida

  2. judith martnez says:

    aplica la indisputabilidad en las polizas de grupo? tengo el caso de un joven que le diagnosticaron incapacidad total y permanente el pasado 4 de abril del 2016 por tener ezquizofrenia…el joven esta en una poliza de vida grupo desde el 01/10/2006, sin embargo cuando entrega las notas clinicas del IMSS ahi indica que el joven inicio tratamiento psiquiatrico desde el 01/01/2006 por cambios de comportamiento y tomaba ansioliticos y medicamentos referentes para tratar depresion y asi…sin embargo no le diagnostican ezquizofrenia como tal; es hasta el 2014 que indican que presenta cuadro psicotico, por lo que en ese año lo incapacitan temporalmente…no es si no hasta el 18/04/2016 que le diagnostican ezquizofrenia y le expiden la incapaidad total el 28/04/2016 sin embargo la aseguradora no quiere pagar debido a que lo considera preexistente; por ello pregunto si la indisputabilidad procede en este caso pues no hubo dolo del asegurado pues lleva ya diez años con la poliza. agradecere su amable opinion.

     
  3. Juan Betés Novoa says:

    Hola Judith: Es un tema complejo por lo que lo que expongo no deja de ser mi opinión personal. En este caso concreto hay que analizar el cuestionario médico que el joven rellenó en su momento, ya que si se en el mismo se le pregunto de forma expresa por dichas patologías y éste negó tener ningún problema si habría preexistencia, ya que si bien la esquizofrenia fue declarada muy posteriormente, parece lógico pensar que deriva de los problemas psiquiátricos que tenía ya en enero de 2006. En este caso no procedería la indisputabilidad ya que la aseguradora no tuvo conocimiento de dicha información por lo que no pudo evaluar el riesgo correctamente. De hecho por mi experiencia lo más probable es que de haberlo sabido la aseguradora hubiera aplicado un importante recargo a la prima del asegurado, o incluso se habría negado ha asegurarlo. Saludos cordiales

     
  4. robert says:

    esto aplica para la Leyes en México.

     

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

He leído y acepto la política de privacidad.