¿Qué es un seguro de baja laboral por enfermedad?

seguro baja laboral

Un seguros de baja laboral es aquel garantiza una indemnización económica a un trabajador en caso enfermedad o accidente que le impida trabajar y que, en consecuencia, sufra una incapacidad temporal.

La Seguridad Social ya contempla una prestación económica en caso de baja laboral  que está incluida en la acción protectora para los trabajadores del régimen general, es decir, para los trabajadores por cuenta ajena, y también para los trabajadores de regímenes especiales.

Sin embargo, esta prestación por baja laboral tiene una serie de condiciones, y no es lo mismo para los trabajadores del régimen general que para los demás. Concretamente, existen diferencias muy importantes entre la prestación y condiciones que existen en el caso de los trabajadroes por cuenta ajena y los autónomos.

Por ejemplo, aunque en lo que se refiere a contingencias comunes, los términos y condiciones de la protección son iguales para autónomos y trabajadores por cuenta ajena, lo cierto es que, a la hora de recibir la prestación por enfermedad común o accidente no laboral, la situación es muy diferentes.

En la práctica, si un trabajador autónomo quiere tener disfrutar de una indemnización en condiciones por baja laboral, lo cierto es que tiene que buscarse la vida y contratar un seguro, puesto que la Seguridad Social, en este sentido, soluciona poco.

  • En primer lugar, porque la indemnización es un porcentaje de entre el 75% y el 60% de la base de cotización. Teniendo en cuenta que la mayoría de los autónomos trabaja cotizando por el mínimo, esta cantidad resulta insuficiente.
  • En segundo lugar, porque en el caso de los autónomos, la Seguridad Social no contempla baja laboral por enfemerdad común ni por accidente no laboral.

La solución que queda para protegererse en caso de incapacidad temporal es contratar un seguro de baja laboral.

Tipos de seguros de baja laboral para autónomos

Básicamente, hay dos tipos de seguros de baja laboral o incapacidad para autónomos: el baremado y el no baremado.

El seguro de incapacidad temporal baremado indemniza con una cantidad fija en función del tipo de enfermedad, dolencia o incapacidad. El no baremado paga en función del tiempo que se esté de baja. En los dos casos, la causa de la baja debe ser determinada por un médico de la Seguridad Social.

En seguro baremado tiene la ventaja de que no existe un seguimiento de la baja, por lo que el autónomo puede trabajar en la medida de sus posibilidades en el momento que se sienta capaz. Además, la indemización es rápida de tramitar y no es necesario presentar alta médica. Sin embargo, tiene la desventaja de que, si necesitas más días para recuperarte de los que se asigna en el baremo (que es lo que determina lo que cobras), no cobrarás más.  Además, lo estipulado para cobrar está entre 30 y 90 euros por día, lo que puede ser insuficiente en muchos casos.

Por su parte, el seguro no baremado tiene la ventaja de que puedes estar cobrando la indemnización hasta que te recuperes (aunque algunos seguros tienen un límite que puede estar en 12 meses como mínimo). Además, a la hora de contratar, puedes elegir el importe del subsidio diario. Sin embargo, tiene la desventaja de que la indeminización se cobra cuando te dan el alta (y no antes, como pasaba con el baremado), aunque si la baja dura más de un mes, las aseguradoras pagan a mes vencido la parte correspondiente. Además, el seguro hace un seguimiento riguroso de la baja. Como es de esperar, este seguro es bastante más caro.

Cabe destacar que los seguros de baja laboral se consideran un gasto deducible para la determinación del rendimiento neto en estimación directa, con un límite máximo de deducción de 500€.

 

About Eva María Rodríguez

Redactora web especializada en temas de economía, marketing y negocios, entre otros temas

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2 Responses to ¿Qué es un seguro de baja laboral por enfermedad?

  1. Pingback: ¿Merece la pena un seguro de incapacidad laboral transitoria para un autónomo?

  2. Ernesto says:

    Estamos seguros de que se puede desgravar como gasto? No querría tener problemas por ello…
    Un saludo

     

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