¿Qué hacer cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco?

beneficiario seguro de vida

La mayoría de las entidades financieras exigen la contratación de un seguro de vida hipotecario y se suele aconsejar, si no exigir, que el banco figure como beneficiario en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. El seguro de vida vinculado a la hipoteca resulta muy recomendable para no dejar cargas a los herederos y para facilitar los trámites en caso necesario. Además, en caso de contratarlo, se pueden contratar con el banco o con la entidad aseguradora que cada uno considere mejor.

No obstante, conviene recordar que, cuando se contrata un seguro de vida, el tomador puede designar a los beneficiarios. En caso de contratar un seguro de vida hipotecario que no cubra más que el capital pendiente de la hipoteca es muy útil que se designe como beneficiario al banco para que sea él mismo quien se encargue de gestionar el pago de la indemnización.

En general, contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca tiene como objeto satisfacer  la deuda hipotecaria del titular en caso de fallecimiento o invalidez. Como la deuda que se protege va disminuyendo a medida que se van pagando las cuotas de la hipoteca, algunas entidades ofrecen la opción de contratar un seguro hipotecario de vida de capital decreciente. De este modo, como la prima será proporcional al capital a cubrir, la reducción del coste total se irá reduciendo.

Para los casos en los que el seguro de vida hipotecario se contrate con el banco se puede optar por hacer un pago completo del seguro e incluirlo en las mensualidades de la hipoteca. Esta opción puede aumentar la cuota entre 10 y 30 euros de media cada mes.

Es importante recalcar que no es obligatorio tener contratado el seguro de vida con el banco por lo que es muy recomendable comparar lo que se está pagando con los precios del mercado ya que de media el seguro de vida ofrecido por el banco es un 50% más caro que los ofrecidos por PuntoSeguro.com

Al contratar un seguro de vida hipotecario, si se designa la banco como beneficiario, hay que asegurarse de que queda constancia de que el importe del préstamo quedará limitado al de la deuda que corresponda al titular y que será utilizado sólo y exclusivamente para la amortización de dicha deuda.

Si el banco es el beneficiario, en el caso de que se hayan contratado coberturas adicionales en el seguro de vida vinculado a la hipoteca o que el capital asegurado supere la deuda contraída, los herederos tendrán que reclamar al banco para que éste les abone la diferencia.

 

About Eva María Rodríguez

Redactora web especializada en temas de economía, marketing y negocios, entre otros temas
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18 Responses to ¿Qué hacer cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco?

  1. Pingback: Por qué es importante contratar un seguro de amortización de préstamos e hipotecas

  2. antonio jesus says:

    Acabo de ver mi de declaración de la renta y me sale a pagar 11500 euros, en el 2015 se me quedó pagado el piso por un seguro de vida vinculado a la hipoteca y cuyo beneficiario es el banco pagaron unos 66000 euros, el motivo fue por un infarto donde me dieron una incapacidad permanente absoluta tengo un 33% de minusvalía, mi pregunta es hay alguna manera de no tributar esa cantidad conozco algún caso igual que el mio y no tuvieron que pagar nada

     
  3. Juan Betés Novoa says:

    Hola Antonio Jesús:

    El importe cancelado del préstamo hipotecario debido a la incapacidad permanente absoluta se considera ganancia patrimonial y tributa por el IRPF. Distinto sería si hubieras fallecido en cuyo caso tributaría por Sucesiones.

    Cuando la indemnización del seguro de vida sea consecuencia de una invalidez permanente absoluta no está exenta, ya que sólo está exenta la prestación que paga la Seguridad Social por la incapacidad permanente absoluta o gran invalidez pero no el capital cobrado del seguro por ese mismo concepto.

    Por lo tanto sí estás obligado a tributar vía IRPF. No obstante no todo son malas noticias. Si es tu vivienda habitual y la comenzaste a comprar antes del 2013 al menos podrás desgravar el 15% del dinero ingresado por la compra, siempre sobre una base máxima de 9.040 euros, es decir te podrás deducir 1.356 euros.

     
  4. German Cifuentes Perlaza. says:

    Fallece una señora que tomo un seguro de vida en el Banco Agrario de Colombia, tiene como beneficiario único a su esposo que convivieron en unión libre, pero tiene cuatro hijos, entre ellos un mayor de edad, los otros son menores de edad, son hijos de otro padre, en este caso, ¿Quien debe cobrar el seguro de vida?el esposo que convivió en unión libre?, o el hijo mayor en representación de sus hermanos menores?espero su respuesta.
    German Cifuentes P.

     
  5. Juan Betés Novoa says:

    Hola German: Desconozco la normativa colombiana en seguros de vida pero en España el beneficiario es el único que podría cobrar el seguro por lo que en este caso es el esposo el que tiene derecho a cobrarlo. Saludos

     
  6. Jesus says:

    Ha fallecido mi mujer teníamos contratado un seguro de vida hipotecario como beneficiario el banco soy de Huelva el banco ha cobrado 60.000€ y Hacienda me pide a mi un dinero por favor necesito información pues si me piden tanto dinero no puedo pagarlo.

     
  7. Juan Betés Novoa says:

    Hola Jesús:

    Te recomendamos el siguiente artículo que quizás pueda sacarte de dudas: http://blog.puntoseguro.com/fiscalidad-del-seguro-de-vida-cuando-el-beneficiario-es-el-banco/

    Saludos

     
  8. Daniel says:

    Tengo un seguro de vida vinculado a la hipoteca soy el tomador del seguro no está contratado en el banco el beneficiario es el banco puedo anular lo al vencimiento o me tiene que autorizar el banco

     
  9. Juan Betés Novoa says:

    Hola Daniel:

    No existe obligación legal que exija tener un seguro de vida hipotecario al tener contratada una hipoteca, si bien siempre es positivo contar con el mismo para estar bien cubiertos de cara al futuro. No obstante si no estás interesado en renovar tu seguro puedes cancelarlo preavisando por escrito, a la aseguradora o mediador con el que lo contrataste, con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento.

     
  10. Fidelia says:

    mi novio a fallecido y tengo un seguro de vida vinculado a la hipoteca, yo y mi novio, hemos cogido a medias, entonces a quien iria el seguro e vida.
    necesito su ayuda, gracias

     
  11. Juan Betés Novoa says:

    Hola Fidelia: Lamento tu pérdida. No me queda muy claro si teníais una póliza cada uno por la mitad del préstamo o una única póliza por la totalidad del préstamo, no obstante lo que tienes que confirmar es quién es el beneficiario de la póliza en la que tu novio es el asegurado. Lo normal es que sea el banco, por lo que debes de comunicárselo a la entidad y/o a la aseguradora para que gestionen el pago de esa parte de la hipoteca. Si tienes más dudas o si quieres facilitarnos la información de la que dispongas para que podamos ayudarte escríbenos a clientes@puntoseguro.com

     
  12. petru says:

    hola. tengo un seguro de vida y invalidez. hace un ano me dio un ictus y ahora tengo incapacidad permanente total. puedo reclamar el seguro para que me pague la indemnizacion.

     
  13. Juan Betés Novoa says:

    Hola Petru: Lamento lo de tu ictus. Para saber si está cubierto tienes que estar a lo recogido en tus condiciones particulares. Sin embargo si lo que tenías contratado es la incapacidad permanente absoluta la aseguradora no va a cubrirte la incapacidad permanente total ya que son dos coberturas diferentes. La absoluta es la que declara la Seguridad Social cuando no puedes realizar ningún tipo de trabajo, mientras la total es la que te declara cuando no puedes realizar tu profesión habitual, pero si puedes realizar otro tipo de trabajos. Saludos

     
  14. aundino castillo says:

    tengo seguro con credivalores y este seguro no cubrio sino la deuda del banco tengo incapacidad permanente por enfermedad este seguro no debe pagar al beneficiario

     
  15. Francisco Ginés Rodriguez Romero says:

    Buenos dias: Tengo contratado un Seguro de Vida por Fallecimiento e Invalidez permanente y Absoluta con un banco y el beneficiario es el mismo banco, sin embargo la hipoteca la tengo en otra entidad bancaria. Me gustaría saber en caso de mi fallecimiento, si la hipoteca contraida está cubierta de igual forma con este seguro en el que además no figura expresamente que sea un seguro ligado a hipoteca. Qué deudas quedan cubiertas ?

     
  16. Juan Betés Novoa says:

    Hola Francisco: Lo importante es quien consta en el beneficiario por lo que si tu intención es que el seguro cubra la hipoteca debes de modificar el beneficiario poniendo expresamente el nombre del banco en el que tienes la hipoteca, el número de préstamo y después poner la cantidad restante a las personas que designes libremente. Al respecto te recomiendo poner sus nombres y si tienes hijos menores de 21 años ponerlos delante de tu conyuge ya que fiscalmente va a ser más favorable.

     
  17. CARLOS D says:

    Hola Juan, (te he enviado email también)

    Tengo una duda y me condiciona bastante las decisiones a tomar.

    Cuando hicimos la hipoteca en 2009 conjuntamente mi madre y yo al 50% cada uno para adquirir un vivienda, hicimos un seguro de vida cada uno por el 50% del capital.

    Me parecía que era obligatorio aunque tengo mis dudas. ¿debe aparecer en la escritura?

    Voy al tema importante:

    A mi madre que tiene 63años, le ha vencido el seguro hace 1 año y ahora que debe pedir otro le piden precios desorbitados por su edad.

    ¿Puedo asegurar yo el 100% del capital pendiente y mi madre no tener seguro aunque yo no quede protegido ante una defunción? ¿puede ser un 90-10?

    El banco me pide los recibos de las pólizas porque no los tenemos con ellos, de hecho justo en este momento mi madre no tiene seguro porque le venció y no le renovaron aunque yo si cubro mi parte de la hipoteca. ¿Cómo lo ves?

    Gracias de antemano.

     
  18. Juan Betés Novoa says:

    Hola Carlos:

    Lo primero de todo has de saber que en ningún caso el seguro de vida es obligatorio. Otra cosa es que el banco para conceder el crédito lo pida como garantía de forma que si los deudores faltan en algún momento se aseguren cobrar la cantidad adeudada. Lo que suelen hacer es incluirlo en el contrato del préstamo hipotecario e incluso facilitan algún tipo de descuento y bonificación si lo contratan con ellos.

    Respecto al tema de su madre si nos facilita su fecha de nacimiento y el capital asegurado podemos ofrecerle nuestra mejor propuesta. Generalmente tenemos ofertas entre un 20 y un 70% más barata que el banco.

    Lo ideal sería que sigan cubriendo el 50% cada uno o incluso el 100% pero dicho lo anterior no tiene ninguna obligación de hacer ambos seguros salvo que se haya obligado en el contrato hipotecario a ello. Posiblemente lo más interesante sea que haga un único seguro a su nombre por el 100% de la cantidad adeudada y lo presente ante su banco.

    Por último comentarle que aunque se obligase a contratar el seguro de vida con ellos no tiene obligación de hacerlo con la aseguradora del banco por lo que siempre que preavise con un mes de antelación podrá dar de baja el seguro que tenga contratado con ellos y presentar un nuevo seguro que pueda serle mucho más económico. Si puede interesarle esa opción nosotros nos podemos encargar de no renovar su seguro actual vía burofax online sin ningún coste para usted y de guardar sus datos para contratar uno nuevo llegado el momento.

    Esperando haberle sido de ayuda, reciba un cordial saludo.

     

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