¿Cómo se calcula la subida de la prima según la siniestralidad del vehículo?

subida de prima

La prima del seguro de coche puede subir con la renovación automática sin previo aviso, tal y como se suele recoger en los contratos de este tipo de seguros. Es decir, es totalmente legal que el seguro del coche te suba la prima con la renovación cuando así quede estipulado y se hayan firmado las condiciones, como ya vimos en el artículo ¿La aseguradora puede aumentar la prima del seguro sin avisar?.

Normalmente, cuando la prima del seguro sube se debe a un aumento de la siniestralidad durante el año anterior. Pero, ¿cómo calcula la aseguradora la subida de la prima?

Esto no es ningún secreto; de hecho, puedes leerlo revisando tu póliza, en la cual debe estar descrito el método de tarificación utilizada por ello, llamado bonus-malus.

Sistema Bonus-Malus (SBM): Cómo se aplica

El sistema bonus-malus (SBM) sirve para penalizar a los asegurados en función del número de siniestros de los que han dado parte con aumentos en la prima. También sirve premiar a aquellos que no han dado parte de siniestro con descuentos en la renovación de su seguro. De esta manera, se motiva a los conductores para que tengan más cuidado.

El objetivo principal del SBM es que  los asegurados paguen a largo plazo una prima que se corresponda con su propia frecuencia de reclamaciones.

La tarificación del sistema bonus-malus tabla de doble entrada en la que en un eje se colocan el número de siniestros y el otro los años contemplados. El cálculo, que responde a complejas operaciones matemáticas, se hacer de tal manera que a mayor siniestralidad, se aplica mayor factor multiplicador de la prima del seguro. Así, se multiplicará por un valor por encima de 1 a medida que aumenta la siniestralidad (lo que implica una penalización o encarecimiento de la prima ), y por un factor inferior a 1 a medida que dicha siniestralidad desciende (lo que supone una bonificación o abaratamiento de la prima).

Estas tablas pueden representarse en formato diagonal, situando por encima del eje diagonal los malus (es decir, los multiplicadores superiores a 1), y por debajo los bonus (es decir, los multiplicadores inferiores a 1). Este sistema permite es situar a los conductores en la media de siniestros que no produzca déficit para el asegurador, ni superávit para el asegurado de modo que, a largo plazo, cada asegurado pagará una prima que se corresponda con su frecuencia de siniestros.

Pero no todas las coberturas se somete al sistema de tarificación bonus-malus.  Por lo general, normalmente las aseguradoras distinguen entre la cobertura de responsabilidad civil y la de daños propios, aplicando tablas diferentes para cada una de ella.

Por otra parte, hay que tener en cuenta que los impuestos y recargos vigentes en el momentos de la renovación también pueden variar y, por lo tanto, influir en el pago de lar renovación del seguro.

Siniestralidad y cambio de seguro

Es muy frecuente que un conductor que ha dado muchos partes de accidente y, por lo tanto, le suben la prima, decida cambiar de aseguradora para conseguir mejor precio. Ya también es muy frecuente que se encuentre con que no solo no le bajan el precio, sino que puede que hasta sea más caro. ¿Por qué? Sencillamente, porque esa aseguradora, al igual que las demás, ya saben el índice de siniestralidad de un conductor, porque esos datos los comparten la mayoría de las aseguradoras  a través de una base de datos SINCO (Fichero Histórico de Seguros de Automóviles) de la empresa TIREA.

El SINCO facilita el acceso a información siniestral de las pólizas en el momento de suscribir un nuevo seguro de coche.

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