¿Qué ocurre si en el seguro de vida no hay designado un beneficiario?

Qué ocurre si en el seguro de vida no hay designado un beneficiario

El tomador, al contratar un seguro de vida, designa al beneficiario o beneficiarios. En el caso de que el tomador (el que paga las primas) y el asegurado (el objeto de las coberturas) sean personas distintas, es el tomador el que designa el beneficiario. No obstante, esto  no impide que, por cláusula, se pueda pactar quién de los dos, tomador o asegurado, puede  nombrar o modificar el beneficiario. En cualquier caso, los seguros colectivos son la excepción, ya que son los asegurados los que designan a sus beneficiarios.

Para nombrar al beneficiario, se puede hacer designándolo en la misma póliza, comunicándolo por escrito a la aseguradora posteriormente o por testamento. Hay otras opciones, como cesión o pignoración.

En el caso de que, por la razón que sea, en el contrato de seguro de vida no esté designado un beneficiario ni tampoco reglas para su determinación (por ejemplo, herederos legales), el capital de dicho pasará a formar parte del patrimonio del tomador. Por tanto, si el tomador es el asegurado fallecido, el capital se incorpora a la herencia. En el caso de que se trate de un siniestro por supervivencia sin designación de beneficiario,  será el asegurado quien deberá percibir la prestación.

En el caso de que haya un beneficiario único designado y éste ha fallecido los derechos retornan al tomador. Se trata de un caso equivalente al anterior ya que si el beneficiario ha fallecido entonces no hay beneficiario. Así, los derechos del beneficiario no son heredados por sus derechohabientes y, por lo tanto, no se incorporan a su patrimonio.

Caso distinto es si asegurado y beneficiario fallecen a la vez. En este caso no ha habido  transferencia de derechos, por lo que el capital formará parte del patrimonio del beneficiario. Como el derecho va del asegurador al beneficiario, en este caso no ha habido oportunidad para que se transfiriera del beneficiario al tomador- asegurado.

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